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储户银行卡信用卡资金被盗刷，上海律师诉讼维权成功

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案情介绍

原告徐某系被告X银行的储户。2016年3月2日，徐某的银行卡里无故被他人通过网上银行转账146200元。经公安局侦查发现，系罪犯谢某通过其上家在网络黑市上购买到了徐某的身份证号、银行卡、银行卡密码、绑定手机银行的136手机号等信息。在2016年3月2号当天，罪犯的上家（目前在逃）用自己的头像补了一张徐某的临时身份证，冒充徐某本人前往上海某移动营业厅，挂失了徐某136的手机号，并重新补办了徐某的手机SIM卡，导致徐某所持有的手机SIM失效，无法接收到任何银行发过来的转账信息。

事后，徐某委托上海海耀律师事务所缪婧婷律师，向法院提起诉讼，起诉被告X银行，违反储蓄存款合同义务，作为商业银行未尽到对储户资金的安全保障义务，因此应当承担违约责任，赔偿储户徐某146200元的损失。

在案发过程中，过错方在于中国移动，银行对此不知情，也无明显过错。同案受害者在外地起诉银行过程中也均败诉。但律师仍坚持一搏，历经一审二审，耗时一年半的时间，案件终于尘埃落定。

一审律师代理思路如下：

1、类似徐某一样的用户在对密码的保护，在保护银行卡资金交易安全上，不可能达到X银行的专业程度，如徐某证据中信息安全专家所提出“个人信息是被罪犯通过各种途径猜测、碰撞最终汇集到一起的，因此原告对此防不胜防。”而相反，正是因为X银行没有提高防火墙强度，自身技术远不敌黑客技术，才导致众多用户信息（包括银行卡密码）集体被罪犯盗取。

2、X银行作为专业资金保管一方，怠于升级网上银行安保技术。同期，其他银行已采用手机验证码+银行卡密码+u盾/电子密码器（三重保险）的网上银行转账模式，被告却仍旧只采用银行卡密码+手机验证码（双重保险）的模式。

因此，X银行存在怠于升级自身网上银行安保技术之错过，大大增加了储户密码泄漏的可能性（否则无法解释为何X银行多名储户的银行卡内资金同时被罪犯转走）。

最终，一审法院认可了缪律师的代理思路，支持了徐某的所有诉讼请求。

X银行不服向上海一中院提出上诉，理由为：银行没有错过，徐某也没有证据证明银行在此事件中有过错。本案的错过方是中国移动，因此徐某应当向中国移动主张权益。银行卡密码+手机验证码（双重保险）的网上银行转账模式是徐某自愿选择的，其应当对自己选择负责。

二审阶段法院为此案多次组织合议庭开庭，可见本案的疑难复杂程度，也可见法院对本案的重视。

二审过程中，缪律师针对X银行的上诉理由，在一审代理思路的基础上，对案件再次进行深入剖析，并补充如下代理意见：

1、如果X银行提供了两种以上手机银行转账模式供储户选择，储户自愿放弃更安全的手机验证码+银行卡密码+电子密码器/U盾的三重保险转账模式，自愿选择危险性更高的手机验证码+银行卡密码的双重保险模式，则银行的责任相对更轻。但至今，X银行没有一项业务采取了手机验证码+银行卡密码+电子密码器/U盾的三重保险转账模式，储户要开通手机银行转账业务，就只能选择“网上银行大众版/手机银行签约版”即：手机验证码+银行卡密码这种转账方式，根本没有其他手机银行转账模式可供储户选择。

2、徐某于2015年12月19日从美国回国，2015年12月28日再次出境前往美国，徐某在国内生活时间短。且无论在国内还是国外，徐某均没有出现异常银行交易消费的情况。徐某已经尽其所能对银行卡及账户信息进行保护。

3、本案，代理人暂且抛开X银行存在泄漏储户密码，导致该银行储户密码集体被窃；X银行怠于升级网上银行安保技术水平等显而易见的过错不谈。从举证责任及公平原则角度出发，也应当由X银行承担赔偿责任。

从举证责任角度讲，徐某已经充分证明，手机验证码、密码被盗，均非徐某过错造成。徐某已经尽其所能尽到了注意义务。相反，X银行应当举证证明其尽到了对储户资金安全的保护义务，但X银行对此却无法提供有效证据予以证明。针对罪犯如何窃取到了储户的银行卡密码，X银行作为专业的金融机构竟然给不出答案，进而也无法证明其已经尽到了充分保护徐某资金安全的义务。既然，X银行无法举证证明徐某存在过错，也无法举证证明X银行自身不存在过错，那么X银行应当承担举证不利的后果。

5、本案系储蓄合同纠纷，根据合同相对性原则，X银行承担违约责任。至于中国移动在本案中的过错，X银行是否找其追偿损失，并非本案审理范围。

最终，二审法院采纳了缪律师的代理意见，支持了徐某的所有诉讼请求。

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【缪婧婷 律师】

上海海耀律师事务所合伙人，中华全国律师协会会员，2011年加入海耀至今。从事律师工作期间，担任多家学校、知名企业法律顾问，熟悉经济合同、知识产权、房地产、劳动关系管理，股权激励等法律业务，处理民事诉讼、刑事以及非诉案件上百起，凭借扎实的法律功底、丰富的办案经验、缜密的逻辑思维以及灵活的处世态度，赢得当事人一致好评。