付宗峰的空间

保险合同的常用条款

　　为了规范保险行为，保障合同当事人的合法权益，《保险法》对人寿保险合同的有关内容作了统一的规定和要求。由于这些规定经常被使用，形成了人寿保险合同的通用条款。因此我们花一点时间来了解这些条款是很有好处的。

　　当您阅读各家寿险公司的险种条款时，应将主要精力用于研究该险种最重要的部分 - 保险责任(保险收益)与保险费(保险支出)。

　　不可抗辩条款

　　人寿保险合同成立二年后，保险公司不得以投保人违反如实告知义务为理由解除合同。

　　这是一条有利于保户的规定。如果保险公司发现投保人没有如实告知重要事实，只能在二年内以此为由拒绝给付保险金或解除保险合同，超过两年的可抗辩期，这个权力即告丧失。

　　自杀条款

　　如果被保险人在合同生效或复效二年以内自杀，保险公司不给付保险金。如果自杀发生在合同生效或复效二年之后，保险公司可以给付保险金。

　　宽限期条款

　　对于分期交费的保单，如果投保人因疏忽或者其他原因没能按期交费，保险公司给出一定的宽限期(一般为60天，具体时间请见条款规定)，在这段时间内保单仍然有效，如果发生保险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费，则保单有可能失效。

　　复效条款

　　因投保人过了宽限期仍未按期交纳保险费而致使保险合同效力中止，二年之内，投保人可向寿险公司申请复效，经过寿险公司审核同意后，投保人补交合同效力中止期间的保险费及利息，保单可恢复效力，称为保单复效。

　　不丧失价值条款

　　投保人在交足二年以上保险费后，保单会积存一定的责任准备金。这种准备金不因保单效力的变化而丧失其现金价值。投保人若要退保，这部分现金价值应由保险公司退还给投保人。

　　误报年龄条款

　　投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

　　投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，寿险公司有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，寿险公司应将多收的保险费退还给投保人。

　　受益人条款

　　受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人可以为一人或数人。

　　如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或放弃受益权，在没有其他受益人的情况下，被保险人死亡后的保险金视为被保险人的遗产，由其继承人领取。

　　责任免除条款

　　为了防止故意行为，违反道德或违法行为所造成的事故，以及危险难以预测的事故，寿险公司一般不予承保，称为"除外责任"或"责任免除"。这一条也很重要，保户应该注意寿险公司不是无所不保的。